jeudi 26 novembre 2020
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Les technologies émergentes peuvent changer le paysage financier africain

Les technologies émergentes peuvent changer le paysage financier africain

L’Afrique abrite 1,2 milliard de personnes et ce qui a été décrit comme la plus grande zone commerciale du monde – la Zone de libre-échange continentale africaine. L’Afrique est en train de tracer une nouvelle voie pour stimuler le développement, et l’accès aux services financiers jouera un rôle important dans sa croissance économique. La nécessité de fournir des systèmes améliorés de réduction, voire de réduction de la pauvreté, est encore accentuée lorsque l’on considère que 416 millions d’Africains vivent dans l’extrême pauvreté et que l’accès aux services financiers est au cœur de la solution.

Dans un examen de l’impact de l’inclusion financière sur la croissance économique, la Banque mondiale soutient que «ces services doivent être fournis de manière responsable et sûre au consommateur, et de manière durable au fournisseur.» Conçue de manière appropriée, l’inclusion financière a le potentiel de réduire la pauvreté et les inégalités en aidant les groupes défavorisés à profiter d’opportunités qui autrement n’auraient pas été disponibles.

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L’innovation dans les services financiers au fil du temps a élargi l’accès et amélioré l’inclusion financière à l’échelle mondiale. Traditionnellement, ceux-ci ont pris la forme de la prolifération des banques et autres institutions financières, de la décongestion des services bancaires et du développement de la microfinance, du microcrédit, de la micro-épargne, de la micro-assurance, entre autres. Malgré cette expansion, des régions comme l’Afrique sont à la traîne en matière d’inclusion financière, avec des implications pour l’intermédiation financière, la création de valeur et, en fin de compte, la croissance économique. Les données de la base de données mondiale d’accès aux services financiers de 2017 montrent que le nombre d’adultes en Afrique possédant des comptes bancaires est bien inférieur à la valeur médiane de 50%.

Le modèle traditionnel de fourniture de services bancaires et financiers ne changera pas la dynamique de l’Afrique dans un avenir prévisible; cependant, les technologies émergentes le feront. La fintech doit être contextualisée dans les constructions socio-économiques existantes pour déterminer les facteurs qui sous-tendent leur adoption et leur utilisation, qui, à leur tour, mettront au premier plan les solutions fintech les plus efficaces capables de soutenir le programme de croissance et de développement du continent.

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Le modèle chinois pour l’Afrique

Au cours des 20 dernières années, la Chine a fourni un modèle autour duquel l’Afrique pourrait modéliser ses solutions fintech. En comprenant l’importance des infrastructures de crédit et de paiement et la création de nouveaux types de prestataires de services financiers tels que les prêts entre particuliers, le microcrédit et le financement en ligne et le crédit à la consommation, les décideurs chinois ont reconnu la nécessité d’élargir l’accès aux services financiers aux les consommateurs.

Il n’est donc pas surprenant que de nouveaux produits financiers numériques aient vu le jour en grande partie grâce à l’effet de réseau: l’utilisation des réseaux sociaux en ligne et des plateformes de commerce électronique. Ces modèles commerciaux basés sur des réseaux ont intégré des services financiers dans des plates-formes existantes qui ont finalement conduit des millions de Chinois à sortir du piège de la pauvreté.

L’approche chinoise a été couronnée de succès en raison de son homogénéité – la gestion centrale et la planification des politiques, qui, incidemment, agissent également comme un vent contraire pour une expansion future aux consommateurs de services du dernier kilomètre. Il est possible d’explorer les mégadonnées et les opportunités de subventions croisées pour garantir que l’objectif ultime de l’accès financier universel est atteint.

La pénétration d’Internet et les systèmes de gestion d’identité sont des éléments clés du jeu dans l’expérience chinoise. L’Afrique est à la traîne à cet égard, avec une pénétration d’Internet inférieure à la moyenne mondiale (actuellement à 39%), et elle a une planification et une administration des politiques fragmentées en raison des systèmes politiques hétérogènes.

Le coût des forfaits de données mobiles est le plus élevé du continent par rapport à d’autres régions du monde, certains prix atteignant près de 9% des revenus de la population. Le Zimbabwe, par exemple, avait des coûts 289 fois supérieurs à ceux de l’Inde à la fin de 2017 pour un gigaoctet de données.

Les niveaux élevés d’analphabétisme et la complexité de l’utilisation des smartphones ont également un impact sur leur utilisation et, en fin de compte, sur l’utilisation des applications basées sur Internet. La Banque mondiale estime que l’accès à l’électricité est d’environ 43% pour le continent et que cela a des implications importantes pour les activités économiques modernes, limitant l’adoption de la technologie et l’utilisation d’Internet.

Solutions technologiques émergentes

C’est là que des technologies alternatives telles que l’utilisation de données de service supplémentaires non structurées, ou USSD, par les fournisseurs de services de télécommunication et les systèmes de registres distribués, comme on le voit dans diverses applications de la technologie blockchain, entrent en jeu. L’expansion du service d’argent mobile par des acteurs tels que M-Pesa, MTN, Bharti Airtel, Orange et d’autres fournisseurs de services GSM à travers l’Afrique subsaharienne a donné accès à des reçus, des paiements et des crédits à des agents économiques qui, jusqu’à présent, n’auraient pas accès à ces services de la banque grand public. Cette prestation de service unique, à un niveau très basique, permet aux propriétaires de téléphones mobiles de recevoir et de transférer des fonds en utilisant des systèmes USSD pour les opérateurs de réseaux mobiles. L’interopérabilité du service entre les opérateurs de réseau au Ghana, au Nigéria et au Kenya, par exemple, a augmenté la vitesse et le volume des transactions entre les frontières – bien au-delà de ceux fournis par les institutions bancaires traditionnelles.

La capacité à fonctionner sans connectivité Internet étend rapidement l’utilisation des services d’argent mobile, avec des opportunités de fourniture de services dérivés dans les prêts, le crédit et l’assurance.

Inclusion financière et inégalité entre les sexes

Les systèmes de transfert d’argent mobile contribuent également à combler une autre inégalité importante dans l’accès aux services financiers: le genre. Les caractéristiques socioculturelles de la plupart des pays du continent ont laissé les femmes sans accès à la terre, à la propriété foncière et à d’autres éléments d’identification nécessaires pour répondre aux exigences de Know Your Customer par les régulateurs du secteur financier et les banques commerciales.

Alors que de plus en plus de gouvernements sur le continent rendent les systèmes d’identification biométrique obligatoires et fournissent un accès disponible aux services de télécommunication, cet écart pourrait encore être comblé avec l’opportunité pour les femmes entrepreneurs de tirer profit des services d’argent mobile. La Chine et l’Inde ont pris les devants à cet égard, et l’Afrique peut envisager de court-circuiter les exigences KYC en utilisant cette technologie pour élargir l’accès aux services financiers.

D’autres solutions fintech basées sur des systèmes de registres distribués comme la blockchain seront également pertinentes à l’avenir pour l’Afrique. Une fois que nous interpréterons l’accès aux services financiers ou l’inclusion financière comme un moyen d’arriver à une fin, il sera impératif que les considérations relatives aux contrats intelligents sans le fardeau d’un système de confiance élaboré et bureaucratique soient intégrées pour soutenir le vaste secteur informel de l’économie africaine.

Des initiatives telles que l’utilisation de plates-formes de jetons de sécurité pour la numérisation de l’immobilier, des stocks, des produits de base et des beaux-arts africains, menées par l’Union africaine et la Banque africaine de développement, fourniront l’épine dorsale pour stimuler le commerce intra-africain – un programme clé pour la mise en œuvre du zone de libre-échange continentale, compte tenu de leurs caractéristiques sans frontières.

Y a-t-il une demande d’innovations?

En 2019, le Nigéria, par exemple, a dominé le monde dans les recherches Google pour Bitcoin (BTC), avec des tendances similaires observées au Ghana, au Kenya et en Afrique du Sud. Alors que la pénétration d’Internet augmente à travers le jeune continent (près des trois quarts de la population africaine a moins de 35 ans, selon les données des Nations Unies), ces services doivent devenir omniprésents et égaliser les chances de réussite et de prospérité pour tous les Africains.

Alors que les jeunes entrepreneurs trouvent des ponts entre les chaînes de valeur traditionnelles de l’économie africaine et connectent des solutions fintech innovantes pour obtenir des bénéfices, à condition que le bon environnement soit organisé, l’Afrique verra non seulement une expansion de l’accès aux services financiers, mais une conception inclusive pour éventuellement diriger le monde dans des solutions non basées sur Internet pour faire face au développement économique et à la croissance.

Cet article a été co-écrit par Mario Egie et Aly Madhavji.

Les points de vue, pensées et opinions exprimés ici sont les seuls auteurs et ne reflètent ou ne représentent pas nécessairement les points de vue et opinions de Cointelegraph.

Mario Egie est le PDG de Kite Financial. Mario a un premier diplôme en physique et travaille comme développeur de logiciels depuis plus de 4 ans. Il est le gagnant du Tony Elumelu – U.S. Prix ​​de l’entrepreneuriat du consulat de 2019. Avec un vif intérêt pour le capitalisme africain, Mario a fondé Kite Financial – une startup nigériane blockchain-crypto-monnaie qui inaugure une nouvelle infrastructure financière, qui fournira au jeune continent un accès financier, l’inclusion et la liberté.

Aly Madhavji est l’associé directeur du Blockchain Founders Fund, qui investit et crée des startups de premier plan. Il est associé commanditaire chez Loyal VC. Aly consulte des organisations sur les technologies émergentes, telles que l’INSEAD et les Nations Unies, sur des solutions pour aider à réduire la pauvreté. Il est chercheur senior en blockchain à l’INSEAD et a été reconnu comme l’un des leaders mondiaux de la «Blockchain 100» de 2019 par Lattice80. Aly a siégé à divers conseils consultatifs, dont le Conseil d’administration de l’Université de Toronto.

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